퇴직금을 손에 쥐었을 때, ‘이걸 어떻게 해야 잘했다고 소문날까?’, 하고 고민되죠? 당장 일시금으로 받으면 세금이 꽤 나가고, 그냥 예금에 넣어두자니 이자가 너무 쥐꼬리라 아쉽고요. 이럴 때 퇴직금을 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 옮기면 세금도 덜 내고 노후 자금도 안정적으로 불릴 수 있답니다.
이 글에서 퇴직금을 IRP로 전환하는 방법부터 금융기관 선택 팁, 그리고 꼭 알아둬야 할 점까지 차근차근 알려드릴게요. 퇴직금을 현명하게 굴리고 싶다면 끝까지 같이 봐요! 😊
✔ "IRP로 바꾸면 세금이 얼마나 줄어들까?"
✔ "IRP 계좌는 어떻게 만드는 걸까?"
✔ "혹시 놓치면 안 되는 주의사항은 뭐가 있을까?"
1. 퇴직금 IRP가 뭐예요?
✅ IRP, 쉽게 말하면 이런 거예요
IRP(개인형 퇴직연금)는 퇴직금을 받아서 연금처럼 운용할 수 있는 계좌예요. 퇴직금을 IRP 계좌로 전환하면 세금 절감 효과와 함께 장기적인 자산 관리가 가능합니다. 즉, 세금을 덜 내면서 장기적으로 자산을 관리할 수 있답니다. 노후를 대비하면서 세금 혜택까지 챙길 수 있는 똑똑한 선택지죠!
✅ IRP는 누가 꼭 해야 하나요?
📌 퇴직금이 300만 원 넘거나, 퇴직할 때 55세 미만이라면 IRP 계좌로 입금해야 해요.
📌 55세가 넘었다면? 바로 현금으로 받을 수도 있답니다.
그러니까, 대부분의 직장인이라면 퇴직금을 바로 손에 쥐기 전에 IRP 계좌부터 준비해야 한다는 뜻이에요!
2. 퇴직금을 IRP로 옮기는 법, 어렵지 않아요
퇴직금을 IRP로 전환하는 건 생각보다 간단해요. 몇 가지만 챙기면 금방 끝난답니다.
✅ IRP 전환, 이렇게 하면 돼요
1️⃣ IRP 계좌 만들기: 은행이나 증권사 중 하나를 골라 계좌를 열어요. (한 사람당 한 곳에서만 가능!)
2️⃣ 퇴직금 입금 요청: 회사에 퇴직소득 지급 신청서를 작성해서 제출하면 돼요.
3️⃣ 세금 덜 내기: 연금소득세(3.3~5.5%)로 일반 퇴직소득세(6.6~44%)보다 훨씬 적게 내요.
4️⃣ 연금 수령 준비: 55세 이후에 받을 수 있고, 나눠서 받으면 세금 혜택이 더 커져요.
💡퇴직금을 IRP로 전환하면, 일반적으로 적용되는 퇴직소득세(6.6~44%)보다 낮은 연금소득세(3.3~5.5%)가 적용됩니다.
또한, 연금으로 받으면 퇴직소득세의 30%를 덜 내고, 연금수령 11년째부터는 40%까지 감면돼요. 세금 아끼는 데 이만한 게 없죠!
퇴직 전에 회사에서 운영하는 퇴직연금(DB/DC)을 개인 IRP로 옮기는 건 일반적으로 불가능해요. 이유는 간단합니다:
- 퇴직금은 퇴직해야 수령 가능: DB나 DC로 쌓인 퇴직금은 퇴직 시점에 정산돼서 지급되니까, 퇴직 전에는 그 돈을 개인 IRP로 옮길 수 없어요.
- 예외 상황: 근로자퇴직급여 보장법상, 회사가 재정 문제로 퇴직연금 적립금을 제대로 내지 못하거나 파산 직전이라면 퇴직 전에도 IRP로 전환할 수 있는 경우가 있긴 해요. 하지만 이건 흔치 않은 특수 사례예요.
💡 따라서, 퇴직 전이라면 이렇게 해보는 걸 추천드려요:
1️⃣ IRP 계좌 미리 만들기: 퇴직 후 바로 퇴직금을 넣을 수 있게 미리 은행이나 증권사에서 계좌를 만들어 놓으세요.
2️⃣ 추가 납입으로 세액공제 챙기기: 퇴직 전 급여에서 조금씩 IRP에 넣어서 세금 혜택을 받고, 노후 자금도 미리 준비하세요.
3️⃣ 퇴직 시점 맞춰 전환 준비: 퇴직할 때 회사에서 받은 퇴직금을 바로 IRP로 옮기면 세금 부담(퇴직소득세)을 줄이고 연금으로 받을 수 있어요.
3. 어디서 IRP 계좌를 열까? 은행 vs 증권사 비교
IRP 계좌를 만들 때 금융기관마다 조건이 조금씩 달라서 잘 따져봐야 해요. 수수료, 투자할 수 있는 상품, 편리함 등을 비교해보는 게 포인트예요.
✅ 은행 IRP vs 증권사 IRP
| 구분 | 은행 IRP | 증권사 IRP |
| 투자할 수 있는 것 | 예금, 펀드, 채권, 일부 ETF, 리츠 | 예금, 펀드, 채권, ETF, 리츠 |
| 수수료 | 보통 좀 높아요 | 상대적으로 저렴한 편이에요 |
| ETF 직접 투자 | ⚠️ 일부 은행만 가능 | ⚠️ 일부 증권사에서만 가능 |
| 편리함 | 오프라인 상담 쉬움 | 온라인 거래 주력 |
💡 어떤 게 나을까?
안정적인 예금이나 채권 위주로 굴리고 싶다면 은행 IRP가 편하고, ETF나 펀드로 적극적으로 투자하고 싶다면 증권사 IRP가 더 나을 거예요.
4. IRP 활용할 때 이건 꼭 챙기세요
퇴직금을 IRP로 옮기기로 했다면, 몇 가지 주의할 점도 눈여겨봐야 해요.
IRP는 노후를 위한 장기 플랜이니까, 중도에 빼지 못하는 점이나 투자 한도를 잘 생각해야 해요.
✅ 연간 납입 한도 잘 체크하기
- IRP와 연금저축을 합쳐서 연간 900만 원까지 넣을 수 있어요.
- 퇴직금 외에 추가로 넣을 때 900만 원을 넘으면 세액공제 혜택은 없어요.
✅ 투자 상품 고를 때 신중하게
- 예금, 펀드, ETF, 리츠 등 다양하게 투자할 수 있지만, 금융기관마다 다를 수 있어요.
- 위험자산(주식형 펀드, ETF 등)은 적립금의 70%까지만 가능해요.
- 레버리지 ETF나 인버스 ETF, 파생상품 비중 40% 넘는 ETF는 투자 못 해요.
✅ 수수료 확인은 필수!
- 금융기관마다 운용 수수료가 다르니 꼼꼼히 비교해보세요.
- 연금 받는 방식에 따라 세금도 달라질 수 있으니 미리 알아두고요.
5. 결론 – IRP로 퇴직금 걱정 덜고 노후 준비까지!
📌 퇴직금을 일시금으로 받으면 세금이 꽤 나가지만, IRP로 옮기면 훨씬 덜 내요.
📌 계좌 만들 때 수수료, 투자 상품 등을 잘 비교해서 나에게 맞는 곳을 골라보세요.
📌 55세 전에는 돈을 뺄 수 없고, 고위험 상품은 제한이 있으니 계획을 잘 세워야 해요.
📌 IRP와 연금저축 합쳐서 연간 900만 원까지 세액공제 받을 수 있는 것도 잊지 마세요!
퇴직금을 어떻게 굴릴지 고민 중이라면, IRP로 전환해서 세금도 아끼고 노후도 대비하는 게 최고의 선택일 거예요. 지금부터 IRP 계좌로 퇴직금을 똑똑하게 관리해보세요! 😊
